Тему подсказал читатель. «Почему никто не запретит выдачу денег в кредит под бешеные проценты? Сосед перехватился «быстрыми деньгами» на подарок жене, а теперь увяз в долговой яме. Кто-нибудь запретит этот грабеж?» — задавал вопросы наш неравнодушный пенсионер.
Как нам прояснили в одной из городских адвокатских контор, жалобы на огромные платежи по процентам действительно нередко приводят людей за юридической защитой. Однако с точки зрения закона нарушений нет.
Но, по словам банкиров, люди попадают в долговую яму не только от того, что не соразмерили свои возможности. Нередко ухудшение финансового состояния сочетается с незнанием закона и страхами перед кредиторами, а далее — приставами, судами... Между тем есть законные мирные пути разрешения конфликта, в которых, кстати, заинтересован не только должник, но и банк — последнего подталкивает российское законодательство с требованиями о реструктуризации долга и собственная выгода. Лучше помочь клиенту и сохранить его, чем накапливать «просрочников». Так что если есть долги, не бойтесь идти в банк. Что именно предлагают сегодня должникам банкиры, мы выяснили с помощью специалистов Урюпинского филиала банка «Пойдём!».
По данным Международного рейтингового агентства S&P, к концу 2017 года объем невозвращенных кредитов по стране составит 12 процентов. Если добавить еще и продленные кредиты с неясным финалом, то проблемным можно считать каждый пятый займ. Это означает, что должников в банках ждут, чтобы вместе решать их проблемы.
ПЕРЕКРЕДИТОВАНИЕ
Больше всего не возвращают кредиты те, кто взял в долг у микрофинансовых организаций. Это те самые «быстрые деньги», которые дадут по одному паспорту, но 2 процента в день за две недели вырастет до размера процентной ставки за год в обычном банке. Когда же люди не справляются с такими дикими платежами, им оформляют новый кредит. Это и называется прекредитовкой. Долг не гасится, а растет, как снежный ком. Перекредитовку предлагают и другие банки.
РЕФИНАНСИРОВАНИЕ
Так называется объединение нескольких кредитов в один займ. Банк погашает все долги заемщика перед всеми банками своими деньгами, при этом заключает с заемщиком договор на удобных для человека условиях. Банк не теряет при этом клиента, получает возврат своих средств, а человек возвращается к нормальной жизни. Кстати, по наблюдениям банковских специалистов, такие кредиты обычно довольно быстро гасятся — средняя жизнь их, выражаясь профессиональным языком, составляет год или полтора.
ОТСРОЧКА
Ее предоставляют не все банки и не по каждому кредиту. Нередко отсрочку можно получить на пару лет по ипотечному кредиту. Некоторые заемщики расстраиваются, если им отказали в отсрочке. На самом деле такое решение в дальнесрочной перспективе может быть плюсом, а не минусом. Сами посудите — время идет, а долг стоит, его все равно надо гасить. Лучше просить о реструктуризации.
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ
Это — изменение условий кредита. Можно договориться с банком увеличить срок кредита, растянув во времени и уменьшив сумму ежемесячного платежа.
Есть также услуга, именуемая «обещанный платеж», — клиент может попросить разово перенести срок платежа на иной день, не испортив просрочкой своей кредитной истории.
Нередко у людей меняется дата выдачи зарплаты или иные временные изменения поступления денег, и тогда можно попросить изменить дату платежа.
Наконец, некоторые банки позволяют пропуск платежа, — когда банк продлевает срок действия договора на месяц, а за эту услугу возьмет немножко денег в конце кредитного срока.
ПРО «РАЗДОЛЖИТЕЛЕЙ»
Еще одна проблема сегодняшнего дня — это услуги так называемых «раздолжителей». Это они бросают нам в почтовые ящики листовки типа «Нечем платить? Приходите к нам!» Они обещают, что банк больше не будет домогаться до клиента, стоит только заплатить раздолжителям некую сумму (обычно равную пятой части долга), а долг банку не возвращать. И ведь находятся те, кто платит, не подозревая, что банк и в самом деле не будет больше беспокоить — он просто подаст в суд и в одностороннем порядке взыщет задолженность. И никакой «раздолжитель» в этом законном действии ему не помеха… Надо ли говорить, что чаще всего таких помощников-доброхотов вы больше не увидите?
С ЧЕГО НАЧАТЬ?
Договориться — вот главное слово. Как только возникают проблемы с платежами, нужно не ждать просрочки и штрафов, а идти в банк.
Всеми силами показывайте, что вы открыты: звоните на горячую линию даже в день платежа, идите к закрепленному за вами специалисту, пусть он убедится, что вы переживаете, или что у вас есть особые обстоятельства (например, больничный лист, справка с места работы о том, что зарплата снизилась, и пр.)
Если не хватает денег на весь платеж, вносите столько, сколько есть. Это снизит процент пени на остаток долга. Наши собеседники приводили примеры, когда человек уходил, не заплатив, а ведь ему не хватало пары сотен рублей.
И последнее: никогда не берите микрозаймов, чтобы расплатиться по платежам в банке. Это самое неразумное решение, которое приводит к резкому росту долга, в том числе по новому кредиту с большими процентами.
Наш корр.
